支付理财小贷这就是电商大咖的基本锦囊装备

横向展开，纵向布局，以手中的大数据和高黏度客户为依托，五家新兴的互联网金融体殊途同归

文｜《投资时报》记者 刘佳昕

丰富的产品、良好的体验已经改变了人们的理财方式和观念，而推动改变的互联网巨头们则凭借各自优势意欲占领金融高点，竞争始终白热化。

腾讯于2015年8月15日宣布上线微众银行APP；几天后，蚂蚁集团旗下蚂蚁聚宝APP上线；9月15日，京东金融最新版APP也正式上线；苏宁也出手10亿元补贴用户。

总体而言，各位昔日门口的野蛮人均在支付、理财、小贷领域攻城略地，并采取与金融机构合作的方式，发挥自身技术和客户优势，对业务进行延伸。

蚂蚁金服多维度覆盖

事实上，阿里旗下金融布局均在蚂蚁金融服务集团，而蚂蚁旗下包括支付宝、余额宝、招财宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁小贷、蚂蚁金融云等产品品牌。

值得一提的是，蚂蚁金服的有效数据非其他公司可比，较早的金融布局和远见令蚂蚁金服备受期待。

创立于2014年10月的蚂蚁金服已经从最初仅仅服务电商行业的支付宝，变身为覆盖支付、理财、保险、小微贷款、信用等金融服务业务，以数据、技术和渠道为核心的互联网金融新引擎。

最新数据显示，蚂蚁金服的年度活跃用户已经超过4亿，其中移动用户占比已经超过80%，理财（余额宝、招财宝和开放的理财平台）用户超过2亿。

今年10月12日，网商银行推出线下实体商店的贷款产品口碑贷，即使网商银行APP端还无更多针对个人客户的产品，但面向网站运营者的“流量贷”已在运行当中。

微众信贷出手“大方”

自民营银行放行以来，微众银行成为腾讯在金融上的重要布局。

2014年12月微众银行官网上线，2015年8月其APP宣布上线。就目前上线产品来看，微众银行还没有给用户太多惊喜。

微众银行APP仅有“活期+”、“定期+”和六款基金产品，其中定期包括“齐鲁稳固21” 、“众享太平90”和“盛世天伦180”三款产品。用户开户可通过微信账号或QQ账号完成姓名、身份证号、手机号等验证，然后通过APP办理存款、理财等业务。并且其支持绑定工资卡立即理财、还房贷以及本人名下的微众卡和银行卡之间的转账，但目前还不能支持消费、异名账户转账。

上线之初，微众银行就以高收益吸引用户，其活期理财产品的近7日年化收益率约5.3%，定期中的“众享太平90”预期年化收益率达7%。但上线仅一个多月后，两者的收益率都明显下滑，年化收益率分别降至4.66%和6%。

与此同时，微众银行的个人互联网信贷对很多人来说也颇具吸引力。2015年5月17日，微众银行推出首款产品“微粒贷”，9月21日正式在微信钱包上线，个人贷款总额度在500元至20万元之间，单笔最高可借4万元。经记者测算，相比传统银行的信用卡，微粒贷个人透支额度要高出两到三倍。

不过，简单明了的产品和页面并不利于用户进行组合投资。另外，账户资金不能直接消费、只限同名账户转账导致实用性欠佳，也是用户集中反映的问题。更令人担忧的是，微众银行行长的离职也给其未来发展带来不确定性。

相比之下，QQ钱包、微信钱包则更早渗入用户日常理财活动，除去支付、缴费、红包等功能，理财通的嵌入似乎也未能让腾讯的金融布局风生水起。理财通涵盖了货币基金、指数基金和保险理财。

百度钱包成主力军

百度旗下拥有百度钱包、百度理财、百度有钱、帮帮贷、金融知心等多个品牌，百度钱包面向用户理财、“帮帮贷”面向中小企业客户、“金融知心”则面向金融客户，结构化展现关键产品信息。

其中，百度钱包为百度金融布局的重要部分。百度钱包旗下的百度金融中心目前设有投资、众筹、贷款、互动金融四大板块，为用户提供包括多元化互联网金融产品、消费众筹产品、贷款业务、投资咨询互动等多维度服务。

2013年9月，继阿里、苏宁成立小额贷款公司后，百度获准在上海嘉定区设立小贷公司，在互联网金融布局上开辟了又一个新战场。

2014年7月，百度金融中心携手中证指数、广发基金发布“百发100指数”，首次采用百度互联网金融大数据技术，将涉及特定金融实体的数据进行自动分析、归并、统计和计算，并引入量化选股模型，编制股票市场指数，实现了指数编制方法的重大创新，成为真正意义上的“首款互联网金融产品”，彻底改变了此前互联网公司仅作为渠道出现的历史，让互联网企业真正进入到了“产品策略及设计开发”领域。

2015年8月，随着股市发展呈现更加复杂的趋势，百度金融中心又率先将择时技术引入大数据金融领域，推出大数据理财2.0产品百发价值，成为首款具备大数据择时+大数据选股的四轮驱动产品。

百度有钱是百度公司推出的一个为用户提供个人消费金融服务的权益平台。2015年4月28日，百度有钱APP正式上线，用户只需要在线申请，评估通过即可获得百度有钱提供的信用额度，但其额度有限，最高仅为50000元。

京东移动布局加速

近期京东在移动端的布局明显加速，9月15日上线的京东金融APP3.0版定位为“一站式金融生活移动平台”，主打“理财+消费”的金融产品，包含理财、白条、众筹三大类产品。

京东金融2013年7月开始独立运营，是京东集团“四驾马车”之一，现已成为京东集团增长最快的业务。虽没有BAT的强势，但京东金融布局显得清晰了许多。在理财、白条、众筹三大拳头产品之上，发力移动端成为京东金融的主要方向。

京东金融现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券。陆续推出了京保贝、白条、京东钱包、小金库、京小贷、产品众筹、私募股权融资、众筹保险、京东金融APP等创新产品以及京东众创生态圈。其中，供应链金融包含京保贝、京小贷、网商贷等产品，京东支付则是京东金融于2014年7月推出的新一代第三方支付产品。

和阿里类似的是，京东也拥有海量交易和信用数据，京东白条以大数据和征信为基础，向用户提供不同的授信额度，理财明星产品为小金库、妈妈理财等。

京东金融相关人士对《投资时报》表示，京东众筹不仅仅是一个筹资平台，更是一个孵化平台，一方面扶持有创意的个人或小微企业，另一方面丰富京东用户的体验，满足用户的消费升级需求。京东众筹将结合京东商城的全品类平台和优质客群的优势，打造出门槛极低、新奇好玩、具备生活品质、全民都有真实参与感的众筹平台。

京东金融副总裁姚乃胜强调：“我们所做的一定不是将传统的金融产品互联网化，不是简单的渠道概念。渠道概念对我们来说没有任何价值。如果只是做渠道，我们将不会有任何积淀，不会为后世留下任何东西，对社会而言也没有太大的创新。互联网金融既是一种服务化的产品，也是一种产品化的服务，一定要创新。”

苏宁发力北方市场

自苏宁、阿里“六神合体”大举进军北京市场以来，双方动作接连不断，在商超、物流、营销等方面打出了一套“组合拳”。

近来，苏宁再次捧出互联网零售的“杀手锏”，正式启动“北方攻略”，十一期间至未来三个月苏宁将在北京市场投入10亿元补贴用户，范围涉及易付宝红包、消费贷款贴息和物流免邮费政策等多个领域。

除此之外，苏宁在消费金融及理财、众筹、保险方面也不甘示弱。

今年5月29日，苏宁消费金融公司正式开业运营，此举意味着苏宁“供应链金融+基金保险+消费信贷”的全产业链金融布局已初步形成。

苏宁理财是全国商业领先者苏宁云商(002024,股吧)旗下的互联网金融平台，2014年1月16日零钱宝业务上线，随后陆续推出基金平台、企业版零钱宝等服务，并在2015年创新推出变现功能，让定期产品随时变活期；目前苏宁理财的主要业务涵盖余额理财、权益类投资、固定收益投资等方面。

另外，目前苏宁第三方支付产品易付宝在北京已经支持庆丰包子等3000多家本地商家的支付。

（责任编辑：HN026）

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